进行风险管理是为了更好地做业务，业务发生变化，风险管理的具体方法就要调整。但互联网没有改变金融的本质，风险管理的核心理念、关键原则、重要方法依然有效。一方面，剥离数字金融的包装，相关业务风险的本质仍是传统金融服务面临的风险。另一方面，数字金融和传统金融又确实有所不同。虽然贷款还是贷款，支付还是支付，但服务形态发生了变化，风险特征也必然发生变化。

对这些变化，要有针对性地应对。以下是基于数字金融领域的工作体会总结的数字金融业务的风险管理特征。第一，小额高频的交易特征。第二，下沉的客群特征。第三，开放合作的业务发展模式。第四，网络化的业务流程。第五，“一点做全国”的经营布局。第六，科技和数据的依赖性。

在数字科技的支持下，越来越多高技术、高水准、高欺诈能力的“黑产”、“黑中介”出现，他们或者通过电脑程序不断“试错”，寻找各家金融机构和金融平台的风控漏洞;或者虚构大量借款人材料开展批量贷款骗取大量资金。金融欺诈正在干扰数字金融行业的良性发展，并带来日益严重的负面影响，反欺诈刻不容缓。

百融云创AI反欺诈技术覆盖语音文字识别、自然语言处理、机器视觉(人脸识别)和知识图谱(关联性分析)等前沿技术(百融云创AI反欺诈技术覆盖语音文字识别、自然语言处理、机器视觉(人脸识别)和知识图谱(关联性分析)等前沿技术领域)。具体来说，百融云创的贷前欺诈风险筛查分为七大模块：设备反欺诈、身份核验、信息核验、历史行为检验、反欺诈综合评分、团伙欺诈排查以及人工核查，为客户防范欺诈风险提供贷前全流程解决方案。

为更好地将欺诈风险拒之门外，越来越多的金融机构开始寻求与优质的科技公司合作。作为金融机构数字化转型的守卫者，百融云创运用人工智能、大数据等技术构建新型全生命周期的智能风控体系，助力金融机构防范欺诈风险。基于自主研发的智能风控系统，百融云创以AI技术贯穿反欺诈全业务链条，配合设备反欺诈、信息检验、反欺诈评分、智能语音机器人等产品，有效帮助金融机构化被动为主动，提前拦截欺诈发生。

在设备反欺诈环节，为防止欺诈分子利用技术手段对机构网站以及申请入口等漏洞进行攻击，以及直接盗用客户账户等行为，百融云创推出“谛听”设备反欺诈，分别从设备环境、应用偏好、行为画像、群体风险以及设备黑名单等方面进行单规则或群体规则的欺诈风险评判，提升设备识别的准确度以及召回率。谛听设备反欺诈是基于百融自有专利设备标识，覆盖设备标识和实名信息的知识图谱相关应用，为金融行业线上渠道的欺诈识别提供“利器”，自上线以来得到了合作客户的广泛好评。

针对团伙欺诈，百融云创结合自然语言处理、图计算、深度学习、知识推理和可视化等技术，打造核心产品关系图谱。目前，该关系图谱产品经过多轮测试与优化，对欺诈风险识别的准确率超过90%，对团伙欺诈的违约率预测可提升4倍到10倍。而对于复杂的团伙欺诈判定，百融云创关系图谱的查询速度达到毫秒级，处于行业领先水平。

最后在人工核查阶段，百融云创可提供智能语音机器人产品，替代审批和回访等部分人工的工作。目前，百融云创自主研发的智能语音机器人“百小融”，可以通过“数据+算法+场景”的叠加效应，支持超过15-20轮的精准回答交互，语音识别及语义理解准确度高达90%以上。

在百融云创看来，数字金融反欺诈离不开技术、数据、场景的有机结合，更需要平台用户、金融机构、科技企业、监管、执法部门以及社会舆论力量的全方位参与。未来，百融云创将立足行业需求，扎根技术创新，在反欺诈体系上与各方加强合作、共防共御，共筑数字金融安全“生命线”。